Un grand nombre de particuliers demandent chaque jour des prêts pour financer des travaux, l’achat de leur voiture, d’un bien immobilier, etc. Ces crédits attribués par des organismes financiers doivent bien évidemment faire l’objet d’un remboursement dans un certain délai. Toutefois, il peut arriver que certains souscrivent à plusieurs crédits, ce qui complique la gestion de leur budget. Dès lors, si l’on n’y porte pas une attention particulière, on peut tomber dans une situation de surendettement. Le rachat de crédit, bien qu’il ne s’agit pas d’une solution miracle, peut alors s’avérer idéal pour éviter ce type de situation.
Le principe du rachat de crédit
Il faut d’abord savoir que le rachat de crédit peut prendre une autre appellation selon la banque ou l’organisme financier. En effet, ces établissements lui donnent parfois le nom de restructuration de dettes, consolidation ou encore regroupement de crédit.
Le principe de rachat de crédit est de rassembler les crédits contractés en un crédit unique. Donc, il ne reste plus qu’une seule mensualité à payer. Pour procéder à un rachat de crédit, il convient généralement de s’adresser à un organisme différent de celui ou ceux qui ont accordé les prêts. L’organisme de crédit choisi par le souscripteur va alors solder les prêts en cours.
Les avantages de la restructuration de dettes
On dénombre de multiples avantages au regroupement de crédit. En premier lieu, il y a la simplification du remboursement. Effectivement, une mensualité unique est payée à l’organisme de prêt. Ce qui veut dire que votre compte est débité une seule fois par mois. Cela améliore également la visibilité du compte. Une meilleure visibilité du compte aide aussi à éviter les pénalités bancaires en cas de découvert.
Un autre avantage est la réduction des mensualités avec l’allongement de l’échéance de remboursement. Ce qui permet d’ajuster son budget au quotidien. Par ailleurs, le rachat de crédit permet de traiter avec un seul créancier au lieu de plusieurs. Qui plus est, c’est une alternative intéressante pour éviter de tomber dans le surendettement. Il n’y a pas mieux en plus pour améliorer son pouvoir d’achat.
Cette solution offre en outre la possibilité de renégocier son taux d’emprunt. Avec un taux d’intérêt moins élevé, la mensualité s’en trouvera encore plus allégée. Il est important de noter qu’avoir recours à une restructuration de prêts n’oblige pas à changer de banque.
Bon à savoir
Avec une durée de remboursement plus longue, il peut arriver que le montant total du crédit à rembourser soit sensiblement plus élevé. Et ce, même si la mensualité à rembourser est plus faible. Quoi qu’il en soit, le regroupement de crédit reste une bonne astuce pour se refaire une santé financière suite à une accumulation de dettes.
Quels types de crédit peuvent faire l’objet d’un rachat ?
Le regroupement de crédit concerne autant les crédits à la consommation que les prêts immobiliers. Il en va de même des dettes bancaires. Ainsi, sont éligibles au rachat le :
- crédit auto,
- crédit renouvelable,
- découvert bancaire,
- crédit travaux,
- crédit immobilier (avec ou sans hypothèque, taux fixe ou variable)
- prêt renouvelable ou crédit revolving.
Bon à savoir
Les retards de règlement de l’URSSAF, de la TVA et les dettes professionnelles sont toutefois exclus des crédits pouvant être rachetés.
Comment procéder au rachat de crédit ?
En France, le rachat de crédit s’adresse à toute personne majeure dont la résidence et le compte bancaire se trouvent sur le territoire. En tout cas, avant de contacter un organisme offrant ce type de service, il est primordial d’étudier sa situation (financière, professionnelle…). Par exemple, si vous avez déjà payé la moitié des mensualités, sachez que le bénéfice de rachat de crédit est quasiment inexistant. Cela à cause des frais entraînés par le prêt octroyé par l’établissement prêteur. D’autres paramètres tels que le taux d’intérêt du prêt et le reste à rembourser sont aussi à prendre en compte.
Si vous êtes certain que le regroupement de crédit est une solution à vos problèmes d’endettement, vous pouvez rassembler les documents nécessaires à votre dossier de demande de rachat de crédit. Ce dernier se compose de :
- une pièce d’identité (carte d’identité, passeport ou carte de résident)
- un justificatif de domicile (facture énergétique, d’eau ou de téléphone, quittance de loyer de moins de 3 mois)
- un justificatif bancaire (RIB)
- un avis d’imposition
- si vous êtes salarié, fournissez des copies de vos deux derniers bulletins de salaire
- si vous êtes indépendant ou en profession libérale, munissez-vous d’une copie de votre liasse fiscale
À noter que déposer un dossier de surendettement à la Banque de France n’est pas nécessaire pour demander un rachat de crédit. En outre, les établissements bancaires sont nombreux à proposer ce type d’offre. Il est alors fortement conseillé de les comparer. Dans cette optique, portez une attention particulière à la réputation de l’organisme prêteur et aux taux variables.
Combien coûte un rachat de crédit ?
En plus du fait que le coût total du prêt peut augmenter de manière significative, il faut prendre en compte des frais supplémentaires. Certains d’entre eux sont même obligatoires. Il y a notamment :
- Les frais de dossier qui correspondent à 1 ou 7 % du montant racheté. Cependant, ces frais peuvent être réduits ou supprimés si vous domiciliez vos revenus auprès de l’organisme prêteur.
- L’IRA ou l’indemnité de remboursement anticipé qui varie selon l’établissement financier. Même dans le cas où l’exonération de ces frais est prévue dans les clauses du contrat, elle ne s’applique pas lorsque le rachat de crédit est effectué par un établissement financier concurrent.
- L’établissement prêteur est en droit d’exiger à ce que vous souscriviez une assurance. Celle-ci permet notamment de couvrir les risques de perte d’emploi, d’invalidité et de décès.
- L’organisme prêteur peut aussi demander la garantie d’une société de remboursement. Effectivement, dans l’éventualité où vous vous retrouvez dans l’impossibilité de rembourser le prêt, c’est la société qui y procèdera, en général à hauteur de 75 %.
En résumé, le rachat de crédit est intéressant dans la mesure où on est endetté et que les sommes à rembourser sont importantes. Il est impératif aussi de bien étudier sa situation et ses besoins avant de sauter le pas. Chercher et obtenir le maximum d’informations permet d’éviter les pièges de certains prêteurs peu honnêtes et les arnaques. Cela aide surtout à faire un choix plus judicieux et à tirer le maximum de profit de cette opération.