Depuis quelques années, les banques en ligne ont mis à mal les banques traditionnelles grâce à leurs services innovants. Effectivement, grâce à elles, les utilisateurs peuvent gérer leur compte en banque depuis internet puisque les opérations de caisse se font depuis un smartphone ou un ordinateur.
Ces banques nouvelles générations se passent donc d’agences physiques et d’un certain nombre de personnel. Ce qui leur permet de proposer des services moins cher. Mais ouvrir un compte bancaire en ligne est-il vraiment plus intéressant ? Quels sont les tarifs ? Cette rubrique vous dit tout.
Bref rappel du fonctionnement d’une banque en ligne
La majorité des démarches d’une banque en ligne se font directement sur son site. On parle notamment de l’ouverture de compte, de l’accès à celui-ci, des opérations bancaires et du service client.
Toutefois, ce dernier est également joignable par téléphone. Le service client joue le rôle de conseiller bancaire, ainsi il assiste et appuie les clients dans les différentes démarches.
C’est cette dématérialisation qui fait faire des économies aux néobanques, leur permet d’offrir des frais gratuits et de proposer des tarifs attractifs.
Banques en ligne et frais gratuits
Toutes les banques proposent des services libres de frais. Mais sur ce point les banques dématérialisées se montrent encore plus intéressantes, car elles donnent la possibilité de jouir de plus de services gratuits comme :
- L’ouverture, la tenue et la fermeture de compte ;
- Les opérations courantes : virement, prélèvement SEPA, opposition à la carte bancaire…
- Les paiements et retraits en zone euro ;
- La fourniture de carte bancaire et des chéquiers.
Il est important de noter que pour bénéficier de ces frais gratuits, il faut répondre à certaines conditions. Par exemple pour ouvrir un compte gratuitement ou se voir offrir un CB, il faut justifier au moins d’un revenu net de 1 000 euros par mois.
Tarif des banques en ligne : les services payants
Vous l’aurez compris, les banques en ligne séduisent leur clientèle à coup de tarif gratuit. Il y a également les bonus promotionnels pouvant aller d’une cinquantaine à une centaine d’euros et des taux concurrentiels limités dans le temps suivant l’ouverture d’un livret d’épargne.
Mais comment gagnent-elles d’argent dans ce cas ? Eh bien, elles se rémunèrent au travers de services payants plutôt que de cotisations.
Les cartes bancaires
L’utilisation des CB fait effectivement partie des services payants des néobanques. Ces dernières doivent donc s’assurer que les clients s’en servent régulièrement. Pour ce faire, certaines ont mis en place un système de facturation de frais en cas de compte inactif.
Par ailleurs, la remise d’une carte bancaire peut être soumise à des conditions. Dans le cas de Hello Bank, Boursorama Banque ou Fortuneo, le CB est fourni gratuitement si le souscripteur justifie d’un revenu mensuel de 1 000 euros nets minimum. Du côté de Monabanq, la banque en ligne ne demande aucun revenu minimum.
Par contre, elle impose un tarif de 24 euros par an sur le CB classique sans conditions et 72 euros par an pour le CB premium, également sans conditions. Mais, bien que ces offres soient payantes, elles restent très compétitives.
En outre, certaines banques en ligne facturent le retrait de liquide effectué depuis le distributeur d’une autre banque, d’autres non. De plus, le retrait et le paiement hors de la zone euro peuvent également être payants à un prix équivalent à un pourcentage du montant.
Bon à savoir : les frais bancaires des banques en ligne sont communiqués dans une brochure tarifaire. Il est nécessaire que les prospects en prennent connaissance avant l’ouverture de compte.
Frais d’incident et irrégularités de paiement
Les frais d’incident et irrégularités de paiement font partie des paramètres qui font gonfler les tarifs des banques. Il est important donc de porter son attention aux commissions liées à ces frais avant d’ouvrir un compte dans un établissement bancaire classique.
Les commissions les plus fréquentes sont celles en rapport au découvert bancaire. Si un client se retrouve dans une telle situation, les banques classiques facturent deux types de frais. Le premier est la commission d’intervention qui est un frais fixe.
Pour le second, il s’agit des agios qui sont des frais variables applicables sous forme d’intérêt. Les banques en ligne ne facturent pas la commission d’intervention. Une exception est à relever chez Monabanq qui applique un tarif de 8 euros plafonné à 80 euros par mois.
Les frais d’irrégularités de paiement concernent essentiellement les frais en cas de rejet de virement. Cela se traduit par un refus de la banque d’un ordre de virement pour cause d’approvisionnement insuffisant du compte. Les néobanques que Hello Bank, BforBank et Fortuneo facturent cette opération à 20 euros.
Les assurances
À l’instar des frais de tenue de compte, l’assurance perte ou vol de moyen de paiement est gratuite pour de nombreuses banques en ligne. Toutefois, Monabanq, Hello Bank et BforBank offrent ce service pour un peu plus de 20 euros par an.
L’assurance vie est aussi un autre moyen pour les néobanques de se rémunérer. Les taux appliqués varient selon celles-ci.
Les avantages des banques en ligne
Quoi qu’il en soit les tarifs des banques en ligne sont nettement inférieurs à ceux des banques traditionnelles. Elles font aussi profiter de plusieurs autres avantages :
- Gain de temps. Le fait de procéder sur internet ou via une application simplifie grandement les actions bancaires. Il n’y a pas besoin de se rendre dans une agence physique pour engager des démarches. Par ailleurs, les contraintes administratives sont réduites.
- Accessibilité au compte. Profitant des avancées technologiques mobiles, les banques en ligne permettent de gérer son compte 24 h/24 en toute sécurité.
- Livrets d’épargne. Ils offrent des taux de rémunération nettement supérieurs à ceux des livrets d’établissement bancaire classique. Sans parler des garanties et des offres de bienvenue régulièrement proposées.
- Services uniques. En plus de leurs tarifs réduits, les néobanques proposent une liste de services qui leur sont propres.
On peut donc dire que les banques en ligne ont révolutionné le marché bancaire. Bien que leurs tarifs soient réduits, chacune n’applique pas le même prix pour leurs services.
Il convient alors de passer par un comparatif de banque pour avoir une vision globale du marché et dénicher la néo-banque idéale pour vous.